Los neobancos son instituciones financieras solo en línea que son similares a los bancos. Las ofertas de un neobanco suelen ser limitadas en comparación con los bancos tradicionales. A veces no son más que una simple cuenta corriente y de ahorros. El modelo reducido a menudo permite que los clientes de neobancos disfruten de menos comisiones y tasas de interés superiores al promedio.
Conozca cómo funcionan los neobancos, qué ofrecen y si podrían ser adecuados para tí.
¿Qué es un neobanco?
Los neobancos son firmas de tecnología financiera que ofrecen servicios financieros solo por Internet y carecen de sucursales físicas. Además, atraen a los consumidores conocedores de la tecnología a quienes no les importa administrar la mayor parte de tu dinero a través de una aplicación móvil.
Los neobancos no integran nueva tecnología únicamente por ser vanguardistas. Al deshacerse de las sucursales físicas y mover todo en línea, los neobancos a menudo ahorran en los costos de la banca. Esto les permite reducir las tarifas y expandir los servicios a los no bancarizados.
Los neobancos no son idénticos en sus ofertas o estructura, pero generalmente se diferencian de las cooperativas de crédito y los bancos tradicionales (incluidos los bancos en línea) en que:
- No están autorizados por los reguladores estatales o federales como bancos.
- Proporcionar un proceso optimizado diseñado principalmente para dispositivos móviles.
- Asóciese con bancos tradicionales para asegurar a nivel federal los depósitos de los clientes.
- No extender el crédito (como los descubiertos).
Cómo funcionan los neobancos
Desde la perspectiva de un cliente, un neobanco podría no ser más que una aplicación que usas para administrar tu dinero y tomar decisiones. Para aquellos que se sienten cómodos con la tecnología, las cuentas neobank son fáciles de configurar rápidamente. A menudo puede establecer una relación con un neobanco y comenzar a utilizar sus servicios sin firmar ningún papeleo físico; simplemente registrarte para obtener una cuenta y descarga la aplicación.
Los neobancos no reemplazan a los bancos tradicionales para todos los clientes. Algunos neobancos te permiten vincular tus cuentas bancarias tradicionales al neobanco para que podáis disfrutar de lo mejor de ambos mundos.
Las ofertas de Neobanks son similares a las de los bancos tradicionales y las uniones de crédito, aunque más limitadas. Generalmente incluyen:
- Cuentas corrientes y de ahorro.
- Servicios de pago y transferencia de dinero.
- Herramientas de educación financiera, incluida la ayuda para presupuestar.
La mayoría de los neobancos ofrecen crédito limitado o nulo para limitar su riesgo, lo que les ayuda a mantener bajos los costos. Sin embargo, algunos neobancos ofrecen préstamos para personas y empresas a través de bancos asociados y uniones de crédito. Otros, como SoFi, eran prestamistas antes de ofrecer funciones de neobanco y, por lo tanto, pueden ofrecer tanto préstamos como cuentas de depósito.
Algunos neobancos son nuevas empresas que pasan por la molestia de convertirse en bancos autorizados, pero representan una minoría de neobancos. Es una empresa importante convertirse en un banco autorizado, por lo que muchos neobancos forman alianzas con bancos existentes. Esto les permite ofrecer seguros de la FDIC sobre el dinero que tiene con el servicio. Por ejemplo, Chime es un neobanco que se asocia con The Bancorp Bank y Stride Bank para asegurar los depósitos de los clientes.
Los neobancos son tan seguros que los bancos tradicionales y las uniones de crédito, pero los clientes deben verificar el seguro federal. Si su neobanco no ofrece cuentas de depósito aseguradas por el gobierno federal, presenta un riesgo innecesario para tu efectivo depositado.
Los grandes bancos han reconocido la demanda de productos neobancarios y han comenzado a implementar ofertas similares para competir. Estos productos están destinados a atraer a una base de consumidores móviles y conocedores de la tecnología, así como a poblaciones con servicios bancarios insuficientes. Bank of America, por ejemplo, ofrece un asistente financiero virtual impulsado por inteligencia artificial denominado «Erica» en su aplicación móvil.
Pros y contras de los neobancos
Pros
- Bajos costos.
- Conveniente.
- Tiempo de procesamiento rápido.
Contras
- Requiere comodidad con la tecnología.
- Menos regulado que los bancos tradicionales.
- Sin sucursales bancarias físicas.
Ventajas de los neobancos
- Bajos costos: menos regulaciones y la ausencia de riesgo crediticio permite a los neobancos mantener bajos sus costos. Los productos suelen ser económicos y no tienen tarifas de mantenimiento mensuales.
- Conveniente: Neobanks te permite realizar la mayor parte (si no la totalidad) de tus operaciones bancarias a través de una aplicación de teléfono. Además de las tareas bancarias básicas, deberías poder administrar tus finanzas y predecir la actividad en tus cuentas para evitar problemas.
- Tiempo de procesamiento rápido: estas instituciones expertas en tecnología permiten a los clientes configurar cuentas y procesar solicitudes rápidamente. Los neobancos que ofrecen préstamos pueden saltarse los rígidos y lentos procesos de solicitud de préstamos en favor de estrategias innovadoras. ¿Para qué? Para evaluar su crédito y acelerar el proceso. Por ejemplo, SoFi te permite precalificar para un préstamo y ver tus tasas de interés en minutos.
Desventajas de los neobancos
- Requiere comodidad con la tecnología: si os gustáis mantenerte al día con las tendencias tecnológicas, es posible que desees evitar la banca con instituciones de vanguardia como neobancos. No podrás aprovechar al máximo las ofertas si no te siente cómodo tocando y deslizando el dedo a través de aplicaciones nuevas. Algunas personas disfrutan explorando nuevas tecnologías, pero si no es así, es posible que los neobancos no sean adecuados para tí.
- Menos regulados que los bancos tradicionales: dado que los neobancos no se consideran bancos legalmente, es posible que no tenga ningún recurso legal o procesos bien definidos a seguir si hay un problema con una aplicación, servicios o proveedores de servicios externos no regulados. Puede haber confusión sobre quién será responsable de posibles fraudes y errores. Los clientes también están enganchados por asegurarse de que su neobanco ofrezca algún tipo de seguro de depósito, como a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF).
- Sin sucursales bancarias físicas: cada vez es más fácil hacer todo en línea, y los neobancos a menudo mantienen asociaciones con redes de cajeros automáticos. Sin embargo, algunas personas quieren la posibilidad de visitar una sucursal y un banco en persona. Esto es especialmente cierto cuando se trata de transacciones complejas. Si bien muchos neobancos ofrecen sólidas herramientas de servicio al cliente, algunos clientes pueden preferir hacer preguntas en persona.
Diferencias entre un neobanco y un challenger bank
La principal diferencia es que los neobanks no disponen de licencia bancaria o de crédito y los challenger banks sí la tienen.
Desde esa diferencia inicial nacen el resto de diferencias, por ejemplo los challenger bank al tener licencia bancaria pueden manejar dinero en metálico y por tanto tienen la posibilidad incluso de llegar a abrir oficinas físicas. Los neobancos no pueden manejar dinero metálico y por tanto el servicio será siempre sin presencia física.
El dinero depositado en los challenger bank está garantizado por el FGD del país en el que la entidad tiene su sede y en el caso de los neobancos no tienen protección directa del FGD, aunque el dinero del cliente estará depositado en un banco que tenga acuerdo con el neobank y también estaremos protegidos por ese otro banco.
Aunque en la actualidad ofrecen servicios similares, los neobancos solamente pueden ofrecer servicios de pago electrónico, mientras que los challenger podrían ofrecer servicios de crédito y servicios de pago en metálico.
Es habitual que un challenger bank inicialmente consiguiese una licencia de dinero electrónico y por tanto en ese momento era un neobank, pero posteriormente consiguiese la licencia bancaria y desde ese momento se convierte en un challenger bank.
Los mejores neobancos de España
Los neobancos líderes actuales incluyen Monzo y Atom Bank, que fueron los primeros de su tipo en lanzarse. Otros que están arrasando en el mercado son Volt, Chime, Starling, N26 y Moven. Pero, ¿qué hay de España?
Además de N26, Bnext y Revolut… también existen otros como:
- Bunq: con sede en Países Bajos, Amsterdam, también opera dentro de España. Me gusta mucho porque intentan marcar la diferencia sobre los demás. Plantan árboles mientras gastas dinero o te dan la posibilidad de abrir una cuenta conjunta para compartir gastos. Además, como cada IBAN es propio, te permiten domiciliar pagos, hacer pagos externos o transacciones con tarjeta.
- Bnc10: este neobanco catalán es uno de los últimos en aparecer en escena. No obstante, en muy poco tiempo ha logrado ganar usuarios mes a mes. Tienen sede en Barcelona y esperan llegar a 100.000 usuarios durante 2020. A día de hoy tienen más de 10.000, por lo que es una meta bastante bastante optimista. Presumen de que se puede abrir una cuenta en menos de 3 minutos. Sin comisiones ni tarifas de mantenimiento en su tarjeta MasterCard.
- Monsese: es considerado uno de los más estables en Europa. Nació en 2013 en tierras inglesas, Reino Unido. En la actualidad cuenta con cerca de 1.000.000 tarjetas distribuidas. Y, si tiene tantas no será porque lo están haciendo mal. La mayoría de acciones son gratuitas. No obstante, hay funciones que están limitados. Esto ocurre en todos los nuevos bancos. Por ejemplo, las transferencias entre cuentas Monese son gratuitas. Si quieres enviar fuera de la entidad, el coste es de un 2%.
También hay otros como: Ferratum Bank o Qonto…
En conclusión, los neobancos son:
- Son instituciones financieras solo en línea.
- Suelen ofrecer menos productos y servicios que los bancos tradicionales, lo que te ayuda a reducir tanto el riesgo institucional como los costes del cliente.
- Si bien algunos neobancos son bancos autorizados en sí mismos, muchos neobancos se asocian con instituciones financieras autorizadas más grandes para asegurar cuentas de depósito.